Seguro contra Inundaciones en los EE. UU.

Seguro contra Inundaciones en los EE. UU.

Las zonas de inundación no siempre están cerca de la costa, como uno podría esperar. Por ejemplo, el estado de Texas. Casi todas las ciudades grandes de Texas se encuentran en zonas de alto riesgo de inundación. Pero, desafortunadamente, las inundaciones pueden ocurrir en cualquier lugar. Más de la mitad de las viviendas afectadas por el huracán Harvey en 2017 estaban fuera de las áreas designadas de inundación, por lo que vale la pena considerar la compra de un seguro contra inundaciones, incluso si no es obligatorio tenerlo.

¿Qué se considera una inundación para la compañía de seguros?

La definición de inundación en términos de cobertura de seguro es cuando el agua subterránea cubre al menos dos acres de tierra o dos propiedades. Los daños por inundación suelen ser causados por lluvias intensas prolongadas, deshielos, mareas de tormenta, sistemas de drenaje obstruidos o la rotura de un dique.

Cuando se rompe una tubería dentro de la casa, solemos decir “mi casa está inundada”. Sin embargo, esto no se considera una inundación según la definición, ya que no es agua subterránea y no cubre al menos dos propiedades o dos acres de tierra.

¿Quién necesita un seguro contra inundaciones en Estados Unidos?

Las viviendas y negocios ubicados en zonas de alto riesgo de inundación y con hipoteca están obligados a tener seguro contra inundaciones. Si vives en una zona de alto riesgo de inundación y recibes ayuda federal en caso de desastre, como subvenciones de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias o préstamos de bajo interés de la Administración de Pequeños Negocios de los EE. UU., debes tener seguro contra inundaciones para ser elegible para futuras asistencias federales. Además, si tu casa está en una zona designada de inundación, tu prestamista te requerirá tener un seguro contra inundaciones.

¿Cómo obtener un seguro contra inundaciones?

Hay dos maneras de obtener un seguro contra inundaciones: a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) y a través de compañías privadas de seguros contra inundaciones. Si tu propiedad está en una zona de alto riesgo, las aseguradoras privadas probablemente no ofrezcan seguro contra inundaciones, y el NFIP será la única opción disponible.

¿Qué es el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) en los EE. UU.?

La póliza de seguro contra inundaciones del NFIP cubre hasta $250,000 para el edificio y hasta $100,000 para las pertenencias personales. Para negocios, el máximo de cobertura es de $500,000 para el edificio y otros $500,000 para el contenido. Si necesitas más cobertura, existen pólizas adicionales de seguros contra inundaciones.

Las pólizas de seguros privadas suelen ofrecer coberturas más altas y primas mensuales más bajas. El seguro para propietarios de viviendas y el seguro de propiedades comerciales generalmente no cubren daños por inundación, pero el seguro privado contra inundaciones pagará los reclamos independientemente de si hay una declaración de desastre presidencial o no.

¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?

Es importante comprender las limitaciones de una póliza de seguro contra inundaciones y saber que no cubre todos los posibles daños relacionados con las inundaciones. Hay varias exclusiones a tener en cuenta para evitar sorpresas desagradables en caso de una reclamación de seguro. Por ejemplo, el seguro contra inundaciones no cubre los gastos adicionales de vivienda si no puedes quedarte en tu hogar temporalmente debido a daños causados por una inundación, lo que significa que si necesitas alquilar una vivienda o quedarte en un hotel durante las reparaciones, esos costos correrán por tu cuenta.

Además, el seguro contra inundaciones no cubre daños causados por moho o humedad que pudieron haberse evitado. Si aparece moho en tu hogar como resultado de una inundación y no tomaste medidas de protección o restauración, el seguro no cubrirá esos daños. Es importante prevenir este tipo de daños, ya que pueden requerir gastos significativos para eliminarlos.

Otra exclusión importante es que el seguro contra inundaciones no cubre propiedades fuera de los edificios, como árboles, plantas, pozos, sistemas sépticos, terrazas, piscinas y cercas. Si estos elementos resultan dañados por una inundación, no recibirás compensación para su restauración o reemplazo. Esto es especialmente relevante para propietarios de casas con espacios al aire libre.

Además, los automóviles no están cubiertos en la póliza estándar de seguro contra inundaciones. Si tu auto sufre daños por una inundación, la cobertura se proporcionará únicamente a través de un seguro de automóvil integral, no de una póliza de inundación.

Finalmente, el seguro contra inundaciones no cubre incidentes como roturas de tuberías o fugas de lavavajillas o lavadoras dentro de la casa. Este tipo de daños suelen estar cubiertos en la póliza estándar de seguro para propietarios de viviendas, que incluye diversos problemas domésticos. Por lo tanto, si tienes una fuga de agua en tu casa, deberás acudir a tu póliza de seguro de hogar en lugar de la de inundaciones para obtener compensación.

¿Qué debes saber sobre el seguro contra inundaciones?

1. La mayoría de las pólizas tienen un período de espera de aproximadamente un mes antes de entrar en vigor, por lo que no esperes a un aviso de tormenta para decidirte a comprar un seguro contra inundaciones. Existen excepciones, como cuando compras una nueva vivienda con hipoteca, en cuyo caso se requiere seguro contra inundaciones.
2. Puedes reducir el pago mensual del seguro si la superficie habitable de tu hogar está a 13 pies o más sobre el nivel del suelo. Por ejemplo, si no hay espacio habitable en el primer piso, como un garaje, pozo de ascensor, o si la casa está elevada sobre pilares.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro contra inundaciones privado y el seguro de FEMA en Estados Unidos?

¿Cuál es mejor, el seguro contra inundaciones privado o el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (FEMA)? La elección depende de dónde vivas, tu riesgo de inundación y el tipo de cobertura que deseas obtener.

Estas son las principales diferencias a considerar:

1. Con FEMA, independientemente del valor de tu vivienda, recibirás una compensación de hasta $250,000 por la vivienda y hasta $100,000 por el contenido destruido en caso de inundación.
2. El seguro de FEMA siempre paga el valor actual de mercado de los bienes, es decir, el valor en el momento de la destrucción, y no el costo de compra o de reemplazo.
3. Las pólizas privadas son convenientes si tu hogar vale más de $300,000, ya que puedes optar por una cobertura superior, incluso hasta el costo total de reemplazo de la propiedad.
4. Las pólizas de FEMA entran en vigor después de 30 días, mientras que la mayoría de las pólizas privadas lo hacen tan pronto como pagas tu primera prima.

La mayoría de los seguros contra inundaciones se gestionan a través del programa FEMA, conocido como Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones.

¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones en los EE. UU.?

El seguro contra inundaciones funciona de manera similar a otros productos de seguro; pagas una prima anual basada en el riesgo de inundación de la propiedad y el deducible. Factores como la zona de inundación, la antigüedad de la propiedad y la cantidad de pisos pueden afectar el precio, que se establece según el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Si tu propiedad o su contenido resulta dañado o destruido por una inundación causada por un evento externo, como lluvia, nieve o una tormenta, recibirás una compensación para reparar los daños o restaurar la estructura hasta el límite de la póliza.

¿Qué es una zona de inundación en seguros? ¿Cómo verificar una zona de inundación?

¿Cómo saber si una propiedad está en una zona de inundación? La forma más sencilla es llamar a tu compañía de seguros, por ejemplo, a nosotros. Un corredor realizará las verificaciones y te proporcionará toda la información necesaria sobre los riesgos de inundación.

Existen varios sitios web donde puedes verificar si una propiedad está en una zona de inundación. Introduces tu dirección y podrás ver, por ejemplo, si tu hogar tiene un 5% de probabilidad anual de inundación. Sin embargo, la información científica a menudo carece de una interpretación clara de los porcentajes y colores de zonas. Esto puede complicar la comprensión de si la cobertura contra inundaciones es obligatoria, recomendada o de bajo riesgo en esa zona.

Recuperarse de una inundación puede ser bastante complejo, y el daño por inundación puede ser colosal.