Seguro contra Inundaciones para Propiedades Comerciales en EE.UU.

Seguro contra Inundaciones para Propiedades Comerciales en EE.UU.

Las inundaciones representan un riesgo para su negocio, ya sea que esté ubicado en la costa o en el interior. Los 50 estados experimentan inundaciones. El daño promedio de una inundación comercial es de aproximadamente $90,000. De hecho, las inundaciones causan un promedio de $4 mil millones en daños por año.

El riesgo es tan significativo que las compañías de seguros cobran primas altas para cubrir los daños y compensar las pérdidas. Esto llevó a la creación del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) en 1968. Sin el NFIP, aquellos que más necesitan el seguro de inundación no podrían pagarlo.

Las causas principales de las inundaciones pueden variar según su ubicación. Sin embargo, la mayoría de las inundaciones comerciales son causadas por marejadas, inundaciones repentinas, deslizamientos de tierra, deshielo o nuevos proyectos de construcción. Una póliza de seguro de propiedad comercial no cubre los daños causados por inundaciones; para eso, se requiere una póliza de seguro contra inundaciones separada.

Recuerde, una inundación es una condición general y temporal donde la tierra normalmente seca se inunda con aguas interiores o mareas, hay una acumulación o escorrentía inusual y rápida de agua superficial de cualquier fuente, o ocurren deslizamientos de tierra. En términos simples, el seguro contra inundaciones cubre los daños causados por el agua que primero toca la tierra seca antes de dañar su edificio o propiedad.

Varios factores ayudan a determinar si su propiedad será asegurada y la prima para el seguro de inundación. Es importante considerar si su propiedad está en una zona de riesgo moderado o bajo o en una zona de alto riesgo.

Algunas preguntas a considerar:

• ¿Cuántos años tiene su edificio?
• ¿Cuál es su altura y capacidad?
• ¿Dónde está ubicado su negocio dentro del edificio?
• ¿Cuál es la altura del piso más bajo en comparación con los requisitos de elevación de la zona de inundación?
• ¿Qué límites de cobertura desea para el edificio y su contenido?
• ¿Qué deducible (participación propia) elegirá?

Si está en una zona de bajo riesgo, podría pensar que no necesita un seguro contra inundaciones. Y ojalá no lo necesite. Sin embargo, bajo riesgo no significa ningún riesgo.

Si desea obtener más información sobre el seguro contra inundaciones para su propiedad comercial o residencial, comuníquese con uno de nuestros agentes aquí. Estaremos encantados de responder a sus preguntas y ofrecerle una solución de seguro adaptada a sus necesidades.

Estados Unidos es vasto. De hecho, es el tercer país más grande tanto en términos de área como de población. A pesar de tener 334 millones de habitantes, casi la mitad del país permanece completamente deshabitado, con más personas viviendo en la ciudad de Nueva York que en los siguientes nueve estados combinados.

Pocos estadounidenses viven en estos estados vacíos y aislados, aunque muchos ofrecen paisajes impresionantes.

El 19 de agosto volvió a ser noticia en 2021, pero las inundaciones en toda América y los problemas relacionados con el seguro contra inundaciones también continuaron ocupando titulares. El huracán Ida, a fines de agosto, trazó un camino desde el Golfo hasta el noreste. FEMA se apresuró a implementar la Clasificación de Riesgo 2.0 del NFIP para la fecha de inicio del 1 de octubre, ya que el cambio climático y el riesgo de inundaciones se volvieron cada vez más importantes, y el sistema revisado de calificación del NFIP ya estaba en vigor.

¿Qué pueden esperar los agentes y corredores en 2022 y más allá? Las consecuencias imprevistas continúan surgiendo de la rápida implementación de la Clasificación de Riesgo 2.0 del NFIP. El NFIP decidió implementar la Clasificación de Riesgo 2.0 en un período de 10 años en lugar de los cinco años originales. Las tarifas del NFIP no reflejarán lo que el NFIP considera primas precisas de seguro contra inundaciones durante mucho tiempo. Esto, a su vez, significa que los productores y sus clientes deben navegar en un mercado de seguro contra inundaciones más dinámico, con el seguro contra inundaciones privado desempeñando gradualmente un papel más destacado para asegurar las mejores ofertas para los compradores de seguros contra inundaciones.

Considere las inundaciones de 2021. Según la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica, 2021 fue la tercera temporada de huracanes más activa registrada y la sexta temporada consecutiva de huracanes del Atlántico por encima de lo normal. Veintiún tormentas nombradas y cuatro huracanes importantes a menudo estuvieron acompañados de lluvias torrenciales e inundaciones generalizadas. El huracán Ida fue uno de los huracanes más costosos de la historia, con pérdidas por inundaciones estimadas entre $16 mil millones y $24 mil millones.

Después de tocar tierra en Luisiana el 29 de agosto, el huracán Ida se movió hacia el norte, dejando hasta nueve pulgadas de lluvia en Pensilvania, Nueva York, Nueva Jersey y los estados circundantes. Aunque Ida fue el mayor y más costoso evento de inundación del año, fue solo un día en medio del cambio climático continuo y la aparentemente interminable actividad de tormentas.

Muchos legisladores y contribuyentes esperan que la Clasificación de Riesgo 2.0 ayude a abordar los problemas causados por las tarifas del NFIP inadecuadas y calculadas de manera injusta. El NFIP se estableció inicialmente para fomentar una industria privada de seguros contra inundaciones que cobrara tarifas adecuadas y justas. Con la Clasificación de Riesgo 2.0, FEMA desarrolló una evaluación de riesgo de inundación más precisa. Si bien este es un intento noble de asegurar la equidad en las tarifas del seguro contra inundaciones, el plan de implementación actual no generará resultados significativos en un plazo razonable. Por ejemplo, la Clasificación de Riesgo 2.0 continúa utilizando estructuras antiguas que han demostrado ser contraproducentes.

El NFIP continuará negando reembolsos de primas si el titular de la póliza elige cambiar a una oferta más favorable del mercado privado, excepto en la fecha de renovación de la póliza NFIP. Esta es una gran barrera para el crecimiento del mercado privado y garantiza que los contribuyentes financiarán más pérdidas del NFIP de lo necesario. Además, las pólizas del mercado privado ofrecen ventajas como cobertura de gastos de vida adicionales y una definición de inundación más amplia. Ningún propietario de propiedad pagará más de $12,125, independientemente del riesgo. Las pérdidas repetidas se evaluarán como si no hubieran ocurrido hasta que se presente una nueva reclamación.

Esta disposición proporciona beneficios no merecidos a los propietarios de propiedades con pérdidas repetidas. El programa de descuento local sigue afectando la disparidad entre las tarifas del NFIP y el riesgo. Las perspectivas para agentes y corredores desde la introducción de la Clasificación de Riesgo 2.0 siguen siendo impredecibles: las tarifas de seguro contra inundaciones del NFIP pueden fluctuar bruscamente, y se alienta a los agentes a asegurar todas las cotizaciones de NFIP para convencer a los clientes de mantener precios más bajos. También deben complementar las cotizaciones del NFIP con ofertas de seguros contra inundaciones privadas, que tienden a ofrecer tarifas más estables y competitivas.

Los agentes y corredores deben conocer la regla de cancelación del NFIP e informar a los titulares de pólizas sobre posibles opciones 30 días antes de la renovación de la póliza.