Seguro de Responsabilidad Excesiva en los EE. UU.

Seguro de Responsabilidad Excesiva en los EE. UU.

¿Sabías que la responsabilidad umbrella (paraguas) y la responsabilidad adicional en realidad no son lo mismo? Esto puede ser confuso al principio, ya que se mencionan juntos en la misma sección del formulario de acuerdo 25 COI, pero en realidad son dos pólizas diferentes.

¿Cuál es la diferencia entre la responsabilidad umbrella (paraguas) y la responsabilidad adicional?

Ambas pólizas están diseñadas para proporcionar cobertura que exceda los límites del seguro básico. Las pólizas umbrella ofrecen límites de cobertura más altos y también pueden proporcionar protección para situaciones no cubiertas en la póliza principal. En cambio, las pólizas adicionales sólo proporcionan cobertura cuando la póliza básica responde a un evento.

El seguro de responsabilidad umbrella es una póliza destinada a proteger contra pérdidas catastróficas. Generalmente se emite como una extensión de varias pólizas de responsabilidad principal, tales como pólizas de auto comercial, pólizas CGL, pólizas de responsabilidad por embarcaciones y aeronaves, así como seguros de responsabilidad del empleador.

¿Qué significa esto? La póliza entra en acción cuando el límite del seguro básico se ha agotado en el pago de reclamos, y la umbrella proporciona protección para algunos reclamos no cubiertos por la póliza básica, siempre y cuando el asegurado asuma la obligación de un retención de autoaseguro.

La umbrella es una cobertura que entra en vigor después de agotar la responsabilidad general comercial o la responsabilidad de auto en cualquier otra póliza sobre la cual se aplica.

Las Diferencias Entre la Responsabilidad Adicional y las Pólizas Umbrella

Las diferencias entre las pólizas de responsabilidad adicional y las pólizas umbrella son sutiles, pero es importante entenderlas.

La responsabilidad adicional, también conocida como póliza de seguro adicional de accidentes, está diseñada para cubrir la responsabilidad que excede los límites de la póliza básica, ya sea una póliza de responsabilidad general o una póliza de auto comercial. Si el límite proporcionado es insuficiente, se puede recurrir a la póliza de responsabilidad adicional.

Una póliza de responsabilidad adicional es una póliza destinada a proporcionar límites adicionales de seguro para proteger contra pérdidas en ciertas pólizas. En muchos casos, esto puede aplicarse únicamente a una póliza, como una póliza CGL. Si la póliza de responsabilidad adicional es específica para el exceso de CGL, entonces si surge un reclamo en una póliza de responsabilidad del empleador o de auto que agota sus límites, la póliza de responsabilidad adicional no podrá intervenir y cubrir las pérdidas, ya que no se considera cobertura principal.

Para resolver esto, se pueden adquirir pólizas adicionales específicas para cubrir la responsabilidad del empleador, de autos, etc.

Una póliza general de responsabilidad adicional se coloca en la cima de varias pólizas, como GL, seguro de autos y seguro de compensación laboral. La principal diferencia entre una póliza de responsabilidad adicional y una póliza umbrella es que la responsabilidad adicional se basa en superar la cobertura del seguro básico, pero no en ofrecer una cobertura más amplia que la básica. En ciertos casos, una póliza umbrella puede ser más amplia que la cobertura básica.

Un ejemplo típico: una póliza umbrella puede cubrir la responsabilidad de autos en un país extranjero, aunque la póliza de auto comercial no ofrezca cobertura en el extranjero. La póliza umbrella suele emitirse para cubrir el exceso de responsabilidad de CGL para autos y empleadores, e incluso puede incluir otras pólizas como responsabilidad en el extranjero, responsabilidad de medios de comunicación, responsabilidad de fabricantes de automóviles, etc.

Ejemplo de Uso

Tomemos un ejemplo para aclarar la situación. Si tienes una póliza CGL, una póliza de responsabilidad general o una póliza de seguro comercial de auto, tienes un límite total, digamos, de 1 millón de dólares. Si también tienes una póliza de responsabilidad adicional, que es una póliza complementaria, cubre los costos que exceden el límite principal. Por ejemplo, la póliza CGL cubriría 1 millón de dólares, y los 0,25 millones adicionales serían cubiertos por la póliza de responsabilidad adicional. La póliza de responsabilidad adicional sólo proporciona límites adicionales, pero no aumenta ni cambia los términos de la póliza básica. Lo único que hace es aumentar el límite de la póliza principal. Esto es lo que se conoce como responsabilidad adicional, también llamada seguro adicional.

La umbrella proporciona cobertura adicional por encima del límite de la póliza básica y también ofrece cobertura para ciertos reclamos no cubiertos en la póliza básica, siempre y cuando se cumpla con el retención de autoaseguro.

¿Qué es la Retención de Autoaseguro?

Veamos qué significa la retención de autoaseguro en este ejemplo. Tomemos como ejemplo una póliza CGL, con la cual muchos están familiarizados. En la CGL tenemos cobertura para locales y operaciones, así como para productos terminados. La CGL ofrece cobertura para locales y operaciones hasta un millón, pero no incluye productos terminados.

Ahora tienes una póliza umbrella que se aplica tanto a locales y operaciones como a productos terminados. Al comparar estas pólizas, la umbrella ofrece una cobertura más amplia que la póliza básica. En este caso, la CGL cubre locales y operaciones hasta un millón, y la umbrella cubre locales y operaciones hasta un millón, más productos terminados hasta dos millones.

Cada vez que eliges una póliza umbrella, existe el concepto de retención de autoaseguro, similar a un deducible: el cliente o asegurado paga una cantidad específica, y el resto lo cubre la compañía de seguros. En este ejemplo, la retención de autoaseguro es de 0,5 millones.

Supongamos ahora que hubo un aumento en la cantidad de productos terminados y operaciones, lo que incrementó la suma del reclamo a 1,5 millones. La mayoría entiende lo que es un producto terminado, pero para aclarar, es cuando un producto vendido al cliente es utilizado por él, como aparatos electrónicos (refrigerador) o cremas que causaron efectos secundarios. Esto es lo que se conoce como operaciones terminadas. En este caso, surge un reclamo de 1,5 millones.

La póliza básica no cubre el costo total de los productos, y sólo la póliza umbrella proporciona cobertura completa de los productos con un límite de 2 millones. Tu pérdida es de 1,5 millones, de los cuales pagas 0,5 millones como retención de autoaseguro, y el millón restante es cubierto por la póliza umbrella.

Esta es la diferencia principal entre la responsabilidad umbrella y la responsabilidad adicional. La responsabilidad adicional aumenta el límite de cobertura, manteniendo la estructura y los términos de la póliza básica, mientras que la póliza umbrella no sólo ofrece un límite adicional, sino también una cobertura adicional más allá de la póliza básica.