Seguro de Responsabilidad General (GL)

Seguro de Responsabilidad General (GL)

¿Qué es el Seguro de Responsabilidad General para negocios?

El seguro de responsabilidad general es una forma de seguro empresarial diseñada para proteger a tu empresa de demandas y otros reclamos de terceros que puedan surgir en tres áreas clave: lesiones corporales, daños a la propiedad y publicidad.

Independientemente del tipo de negocio que tengas—ya sea TI, construcción, manufactura, oficinas, multicines, hoteles u otra industria—el seguro de responsabilidad general protege a tu empresa contra responsabilidades legales y brinda cobertura compensando por daños o lesiones a terceros.

El seguro de responsabilidad general a veces se conoce como seguro de responsabilidad comercial o simplemente como GL.

La forma más común para que las pequeñas empresas obtengan un seguro de responsabilidad general es a través de una póliza de propietario de negocio (BOP). Una BOP combina el seguro de responsabilidad general con el seguro de responsabilidad por productos e incluye varias coberturas adicionales que los propietarios de negocios suelen necesitar.

La responsabilidad general protege contra lesiones o daños a la propiedad de terceros mientras están en tus instalaciones. La responsabilidad por productos cubre daños a la propiedad de terceros, lesiones o muertes resultantes del uso de tu producto.

¿Por qué podría ser necesario el seguro de responsabilidad general para tu negocio?

Las empresas nunca planifican que ocurran accidentes o lesiones. Pero los accidentes suceden, y las consecuencias pueden tener un impacto significativo en tu negocio en forma de daños y demandas. Cuanto más graves sean las lesiones de alguien o más personas se vean afectadas por un simple accidente, mayor es la compensación potencial por esas lesiones. El seguro de responsabilidad general está diseñado para cubrir honorarios legales, costos judiciales y acuerdos si pierdes una demanda.

¿Qué cubre el Seguro de Responsabilidad General (GL)?

A continuación, algunos riesgos comunes y reclamos que pueden enfrentar los propietarios de negocios:

1. Responsabilidad por instalaciones

Si tienes un espacio, como una oficina, salón o tienda minorista, y alguien entra en tus instalaciones, resbala o tropieza y cae, sufriendo una lesión, puede demandarte por sus lesiones, dolor y sufrimiento. Esto puede ser costoso. Es importante notar que una característica de las pólizas de responsabilidad general llamada “pagos médicos” puede cubrir las facturas médicas de la persona lesionada, pero no sus reclamos de dolor y sufrimiento.

2. Responsabilidad por operaciones

Por ejemplo, un contratista puede dejar caer un martillo en un sitio de construcción y lesionar a otro subcontratista. Este es un ejemplo de la parte operativa del seguro de responsabilidad, que cubre las facturas médicas por dolor y sufrimiento, así como los gastos legales relacionados con la resolución de tales reclamos.

3. Responsabilidad por productos y operaciones completadas

Ya sea que fabriques un producto o simplemente lo vendas, existe el riesgo de que tu producto pueda dañar o lesionar a un usuario. Los reclamos de responsabilidad por productos pueden surgir de productos defectuosos que causan daños o de materiales que causan lesiones a alguien. Estos tipos de reclamos también están cubiertos por el seguro de responsabilidad general.

Un ejemplo simple: una ventana no está asegurada correctamente a la estructura y se cae después de terminar el trabajo, hiriendo a un peatón en la acera. Esta es una forma de responsabilidad por operaciones completadas que también está cubierta por la póliza de responsabilidad general (GL).

4. Responsabilidad publicitaria

Esta es la parte más confusa de la responsabilidad comercial. Dado que no está relacionada con lesiones corporales o daños a la propiedad, involucra reclamos relacionados con difamación, arresto falso, infracción de derechos de autor, uso de ideas publicitarias de otra persona o invasión de la privacidad. Cualquier daño no intencional causado por la publicidad.

Por ejemplo: si creo un anuncio para mi empresa y accidentalmente uso el logotipo, producto o contenido de otra persona sin obtener los permisos necesarios, pueden surgir problemas de derechos de autor. O, si escribes algo sobre otra empresa y daña su reputación debido a negligencia.

¿Qué no cubre el Seguro de Responsabilidad General (GL)?

• 1. Responsabilidad de vehículos personales — Puedes incluir vehículos alquilados y no propios bajo una póliza de responsabilidad empresarial. Sin embargo, los vehículos de propiedad personal están excluidos de la cobertura de responsabilidad general.
• 2. Responsabilidad del empleador — Esto se cubre bajo el seguro de compensación de trabajadores y no está cubierto por una póliza GL.
• 3. Responsabilidad por prácticas laborales — Esta póliza cubre reclamos relacionados con prácticas laborales indebidas, como acoso, discriminación, despido injustificado, y tales reclamos están excluidos del seguro GL.
• 4. Lesiones corporales o daños a la propiedad que intentes causar o esperes que ocurran.
• 5. Contaminación ambiental — Los reclamos relacionados con la contaminación ambiental están excluidos de las pólizas de responsabilidad general (GL).
• 6. Retiros de productos — Este es un problema importante para los fabricantes y distribuidores. Si tu producto causa daños o lesiones a un tercero, como un cliente, esos reclamos estarán cubiertos. Sin embargo, los reclamos o costos posteriores relacionados con el retiro de un producto potencialmente peligroso del mercado no están cubiertos por una póliza de responsabilidad general. Por ejemplo, los costos asociados con la logística y la eliminación de productos.

Se requiere una póliza de retiro de productos separada.

¿Qué es el Seguro de Responsabilidad Excesiva para negocios?

El seguro de responsabilidad general tiene sus límites: normalmente se adquieren límites de $1 millón o $2 millones por evento, lo cual puede no ser suficiente en caso de una reclamación importante. Existe un límite agregado y un límite por evento.

Por lo tanto, es importante considerar la compra de cobertura de responsabilidad excesiva además del seguro de responsabilidad general.

Las pólizas de exceso brindan cobertura más allá de tu seguro de responsabilidad general y otras pólizas de responsabilidad. Estas incluyen:

• 1. Seguro de Propiedad Comercial, que cubre daños a la propiedad del asegurado.
• Si algo le sucede a un tercero debido a tu negligencia, el daño está cubierto por el seguro de responsabilidad general. Si algo le sucede a tu edificio o propiedad personal, el seguro de propiedad comercial cubrirá el daño.
• 2. Cobertura Operativa
• 3. Seguro de Productos
• 4. Cobertura de Operaciones Completadas
• 5. Seguro de Lesiones Personales y Publicidad
• 6. Cobertura de Gastos Médicos
• 7. Daños a Propiedades Alquiladas

y otras coberturas diseñadas para proteger a la empresa de ciertos riesgos o reclamos, que generalmente no están cubiertos bajo una póliza de responsabilidad general.

Diversos riesgos y las especificidades de tu negocio requieren un enfoque integral y personalizado.