Seguro para propietarios de negocios en EE. UU.

¿Qué es una póliza BOP (Business Owners Policy)?

Puede que esté buscando seguros para negocios en Internet o hablando con corredores de seguros y escuche el término “póliza BOP” repetidamente. La industria de seguros frecuentemente utiliza abreviaturas y términos específicos. BOP es la abreviatura de “póliza para propietarios de negocios” (Business Owners Policy), y muchas aseguradoras usan esta forma de póliza para cubrir múltiples tipos de pequeñas empresas.

De hecho, en los últimos años, el tamaño y los tipos de negocios que pueden optar por esta póliza BOP han crecido, abarcando empresas más grandes y en una variedad más amplia de industrias.

La póliza BOP es un paquete de seguros porque combina seguro de propiedad con cobertura de responsabilidad para crear el núcleo de esta póliza. A este núcleo, la mayoría de los aseguradores añaden coberturas adicionales que los propietarios de negocios suelen necesitar: cobertura contra delitos, ampliación de cobertura de propiedad y ampliación de responsabilidad. La ventaja de una póliza BOP es que es flexible, completa y competitiva en precio, lo que la convierte en una opción fácil para que los dueños de negocios aseguren sus riesgos más comunes.

Sin embargo, no todas las pólizas BOP son iguales. Cada aseguradora tiene su propia versión, y dentro de una misma compañía, puede haber distintos niveles de cobertura y opciones.

Recientemente, un cliente comentó que recibió una mejor oferta de un corredor competidor para su póliza BOP, pero no estaba seguro de si era una opción igual o superior. Me pidió revisar la propuesta de la competencia y compararla con nuestra póliza existente. Agradecí su confianza al pedirme el análisis en lugar de cambiarse directamente a una opción más económica. Al revisar ambas pólizas, resultó ser una comparación entre “manzanas y naranjas”. La póliza BOP más económica ofrecía límites de propiedad y responsabilidad menores a los de nuestra póliza, y los sublímites o coberturas adicionales importantes tenían entre una quinta y la mitad de las coberturas que nosotros brindábamos. Esa era la clave de la diferencia.

¿Cómo elegir la póliza de seguro de negocio adecuada?

La mayoría de los dueños de negocios no saben en qué fijarse al comparar una oferta de seguro, por lo que solo ven el precio más bajo y piensan que es una buena oferta. Sin embargo, en realidad podría ser peor que lo que ya tienen. Aunque la póliza BOP es una forma conveniente de seguro comercial, no todas son iguales, y es crucial revisar los límites y sublímites de protección que cada póliza ofrece.

Además, generalmente es necesario contar con la experiencia de un corredor capacitado para que ayude a armar las coberturas y límites necesarios para maximizar la protección. A veces, es necesario complementar el seguro BOP con otras coberturas donde puedan haber carencias. Su negocio es el motor que impulsa su estilo de vida, sus ingresos y su patrimonio. Protegerlo debe ser una prioridad, lo que no significa que deba ser complicado, sino que trabajar con un experto es lo más beneficioso.

¿Qué riesgos existen y qué cubre el seguro de negocio?

¿Qué sucedería si un incendio daña su inventario y equipo? ¿Qué pasa si un delincuente entra a su local y roba computadoras y otros valores? ¿O si un cliente se resbala en su local y lo demanda? La póliza de propietario de negocio o BOP puede ser el seguro que necesita. Combina seguro de propiedad comercial, responsabilidad general y cobertura por interrupción de negocio en un solo paquete conveniente.

Comprar estos seguros por separado puede resultar caro y difícil de gestionar. Además, en muchos casos, incluso puede personalizar su póliza, eligiendo coberturas adicionales para que se ajusten a las necesidades únicas de su negocio. Por ejemplo, un pequeño negocio sufrió un incendio debido a una falla eléctrica, lo que resultó en graves daños, pérdidas de equipo y de inventario. Aún peor, la tienda tuvo que cerrar temporalmente para realizar reparaciones, lo que generó pérdidas adicionales. Afortunadamente, su póliza BOP cubrió tanto los daños a la propiedad como los ingresos perdidos debido a la interrupción.

Ventajas de optar por una póliza de propietario de negocio en EE. UU.

Como propietario de negocio, se enfoca en satisfacer a sus clientes, gestionar nóminas y empleados. La última preocupación que debería tener es sobre su seguro. Entonces, ¿por qué no elegir una póliza que le permita concentrarse en lo que realmente importa: hacer crecer su negocio?

Existen diferentes coberturas para su negocio con las que quizás no esté familiarizado o no esté seguro de si son necesarias. Uno de los aspectos más importantes es saber realmente lo que necesita.

¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad general y la póliza para propietarios de negocios?

Dependiendo del tipo de negocio, podría necesitar tanto responsabilidad general como una póliza BOP. La responsabilidad general protege cuando realiza un trabajo, brinda un servicio o vende un producto que podría dañar la propiedad de terceros. Por otro lado, una póliza BOP también incluye responsabilidad, pero cubre una variedad más amplia de situaciones, y permite agregar coberturas adicionales específicas para su industria.

Si tiene un negocio y utiliza equipo, independientemente de si es de jardinería, venta al por menor o cualquier otra actividad, necesitará una póliza BOP para cubrir sus herramientas y equipo de trabajo.

Cobertura para distintos tipos de propiedades

Si posee un edificio comercial, la póliza BOP puede cubrir tanto el edificio como la propiedad personal utilizada en el trabajo, como computadoras y equipo. Además, incluye cobertura por pérdida de ingresos. Por ejemplo, si su negocio no puede operar debido a daños, la póliza puede compensar los ingresos perdidos.

Cobertura de responsabilidad para terceros

La cobertura de responsabilidad para terceros garantiza protección ante reclamos que surjan por incidentes en su propiedad. Por ejemplo, si un cliente se lesiona en su oficina, esta cobertura le brinda protección frente a demandas.

Requisitos para obtener una póliza BOP en EE. UU.

No todas las empresas califican para una póliza BOP. Por ejemplo, si su negocio tiene menos de 50 empleados, puede ser elegible. Algunos requisitos básicos son:

• El área total de su negocio debe ser menor a 35,000 pies cuadrados.
• El ingreso bruto anual debe ser inferior a 6 millones de dólares.
• Edificios de oficinas no deben exceder seis pisos ni 35,000 pies cuadrados.

¿Cómo se calcula el costo de la póliza BOP en EE. UU.?

El costo de la póliza BOP depende de factores como la ubicación, el tipo de construcción, protección contra incendios y otros sistemas de seguridad. Si su edificio está en una zona de alta criminalidad, la prima podría ser más alta. La proximidad a una estación de bomberos y el tipo de ocupación también influirán en el precio.